SUR LE TERRAIN
Du microcrédit à la microfinance
Partager le défi de l’innovation
par Linda Maziade, Fonds d’emprunt Québec
Depuis 1997, le Fonds d’emprunt Québec a développé une expertise originale en microcrédit. De la famille de l’économie sociale et de la finance solidaire, il se voit reconnu à Québec et au Québec comme un leader, un acteur crédible en crédit communautaire et en développement local. Il mobilise des investisseurs pour donner accès au crédit et accompagner des personnes à faible revenu porteuses d’un projet d’entreprise.
Photo : Fonds d’emprunt Québec
Le Fonds d’emprunt est un lieu d’investissement socialement responsable; son capital de prêt de 1,2 million de dollars provenant de sources privées témoigne de son aptitude à coaliser les ressources locales. Le Fonds d’emprunt a prêté pour 2,3 M$ totalisant 10,4 M$ en coûts de projets — le prêt moyen pondéré étant de 13 650 dollars. Dans la dernière année, les 315 000 $ prêtés à 31 entreprises soulignent son rôle crucial comme premier échelon de financement pour des personnes en marge des réseaux traditionnels de financement, porteuses de projets entrepreneuriaux. Il accompagne, dans une proportion de 94 %, des personnes à revenus précaires dans la création de leur propre entreprise. Ces dernières ont, par ailleurs, un taux de survie de 63 % après 5 ans d’existence. Ce sont également de bons payeurs, puisque 90 % des prêts sont remboursés.
Le contexte économique prévalant depuis plus de 2 ans entraîne un resserrement des normes bancaires de la part des institutions financières. Ce resserrement augmente les difficultés d’accès aux services financiers pour l’ensemble des travailleurs autonomes et des petites entreprises, toute forme juridique confondue. La mise en œuvre du modèle d’affaires d’institution de microfinance (IMF) devient une solution de services financiers, non seulement en réponse aux besoins d’une grande partie de la population aux prises avec des problèmes d’accès à des services financiers, mais également pour une population qui souhaite investir et participer à un projet économique responsable et inclusif.
Micro-assurance et épargne
En pleine croissance, le Fonds d’emprunt amorçait, il y a quelques années, une démarche visant à offrir, en plus des services d’accompagnement et de microcrédit, des services de micro-assurance et d’épargne, cherchant ainsi à apporter une réponse globale à la situation de précarité financière vécue par un grand nombre de personnes. Le modèle de l’institution de microfinance s’est imposé comme outil pertinent; la réponse durable aux besoins croissants passe aussi par une forme originale d’institutionnalisation du Fonds d’emprunt.
La seule volonté ne suffit pas. Puisque le modèle est nouveau au Québec, il faut aménager un espace d’innovation financière où les partenaires accepteront d’agir ensemble. Les conditions de réalisation sont essentiellement liées à cette capacité à rassembler les acteurs – politique, administratif et privé, sans lesquels le projet ne peut voir le jour.
L’implantation de l’institution de microfinance (IMF) doit se faire par le biais d’une structure juridique originale : une mutuelle d’épargne et de crédit, opérant sous la Loi des sociétés d’épargne et de fiducie. La mise en œuvre de ce projet devra être conforme à la législation québécoise en pareille matière. Puisque certaines adaptations doivent être reconnues, un projet de loi privée sera déposé au gouvernement du Québec.
C’est dans le cadre des programmes de la Conférence régionale des élus de la Capitale Nationale (CRÉCN) que nous avons pu réaliser les études de faisabilité préalables à notre projet. L’étape du prédémarrage est en cours et vise essentiellement à créer les conditions de mise en œuvre de l’IMF : analyse de marché, plate-forme juridique, structure financière, instrumentation, arrimage et concertation. La contribution financière concertée d’instances nationale (RISQ), régionale (CRÉCN et BCN) et locale (CLD de Québec), à laquelle s’ajoute notre propre mise de fonds, rend la chose possible.
Ces partenariats, publics et privés, doivent partager une vision commune du contexte économique actuel, lequel rend nécessaire la recherche et l’implantation de modèles de développement économique et financier nouveaux, basés sur une économie solidaire et un engagement citoyen. À terme, ce projet permettra de consolider les pratiques du secteur du microcrédit dans la région en élargissant l’offre par des services intégrés de microfinance.